Přijali jsme pozvání k rozhovoru pro magazín Fintree.cz na téma “Právo a FinTech”. Celý rozhovor k přečtení zde.
Z rozhovoru vybíráme:
Ondřej Machač, Fintree.cz: Osobně jsem vás poznal, když jste pomáhal nám v Rogeru získat PSD2 licenci. Byl to pro vás oříšek? Je ČNB vstřícná k FinTech společnostem u nás, jako třeba místní regulátoři v pobaltí?
Jan Šovar, FINREG: V tomto případě jsme do celého procesu vstoupili v okamžiku, kdy licenční řízení již nějakou dobu probíhalo; s cílem získat pro klienta licenci v co nejkratším časovém horizontu. Myslíme si, že zcela klíčové je umět transformovat obchodní model do předpisové základny a interních procesů tak, jak to vyžaduje ČNB a legislativa. V tom jsme právě pomohli Rogerovi.
K Vašemu druhému dotazu mohu obecně říct, že není nevstřícná. Je to úřad, který má svoje postupy, představu a cíl, kdy se chce vyvarovat tomu, že na trh pustí subjekt, který nedostojí požadavkům, které vyžaduje legislativa. Vnímám to tak, že ČNB zejména nechce, aby se ukázalo, že by takový subjekt byl rizikový z hlediska AML, stability a důvěry v trh.
Zjednodušeně lze říci, že v Evropě existují dva přístupy udělování licencí. Liší se v tom, do jaké míry detailů je prověřováno ex ante splnění předpokladů pro udělení licence, které vyžaduje právní úprava. Regulátoři, kteří nevyžadují vysokou míru detailu potom zpravidla funkčnost a detailnost postupů prověřují v rámci kontroly, kterou vykonávají v období blízkému udělení licence. U nás převládla vysoká opatrnost již v průběhu licenčního procesu.
V referencích vaší společnosti jde vidět spoustu zvučných jmen tuzemské FinTech scény jako jsou Fondee, Roger, Twisto, Advanto nebo Spendee. Jaký use case byl pro vás a splnění podmínek pro získání licence největší výzvou?
Nepřekvapí, když řeknu, že každý use case je zajímavý. Z hlediska následného pocitu satisfakce jsou to pak zejména ty use cases, které jsou v českém prostředí nové. Osvědčuje se, jak klíčové je probrat s klientem jeho obchodní záměr a úvahy, neboť v některých ohledech se následně může ukázat, že tento záměr je možné uskutečnit třeba i mimo regulované prostředí, nebo v kombinaci „světa regulovaného“ a „světa neregulovaného“. Takový postup však vyžaduje zkušenosti a monitoring recentních náhledů lokální i evropské regulace.
Jak dlouho trvá získání takové licence u ČNB?
Délka procesu závisí od řady faktorů; zvláště na druhu licence a na tom, jak moc standardní je váš obchodní model v porovnání s obchodními modely v tuzemském prostředí. Přistupuje k tomu i otázka toho, zda taková licence umožňuje například přijímání peněžních prostředků nebo kdo jsou osoby, které za projektem stojí. Klient by měl počítat s tím, že udělení licence zpravidla nikdy netrvá tak dlouho, jak vyplývá z příslušného zákona. Klíčová v tomto směru je příprava, protože dobře připravený a odladěný obchodní záměr má zásadní dopad na délku licenčního řízení.
Jaké druhy licencí může ČNB vydat?
Fintechová oblast se nejčastěji projevuje nutností získat licenci v oblasti platebních služeb. Zde lze získat oprávnění k činnosti tzv. „velké“ nebo „malé“ platební instituce, přičemž ta „malá“ naráží na limit objemu transakcí za měsíc v průměru ve výši 3.000.000 eur a na absenci evropského pasu. Uvažovat lze také o specifické licenci jen pro správu informací o platebním účtu.
V letošním roce fintechový svět zasáhne i nové nařízení o crowdfundingu. V České republice působí řada subjektů provozující internetové platformy, které umožňují široké veřejnosti investovat do nemovitostních či jiných projektů, a které fungují na bázi skupinového (crowdfundingového) financování. Tyto subjekty by měly zvážit, zda nebudou muset získat licenci v tomto nově regulovaném prostředí, anebo ještě lépe, že takovou licenci budou chtít získat. Jde však o oblast novou, na kterou je třeba se řádně připravit, což aktuálně s několika klienty činíme.
Kompletní rozhovor si můžete nyní přečíst na webu Fintree.cz.
